O maior mercado de P2P da Europa, com Notes reguladas
| Fundada em | 2015 |
|---|---|
| País | Letónia |
| Regulação | Latvijas Banka (empresa de investimento, MiFID II) |
| Investimento mínimo | 50 € |
| Rentabilidade esperada | 7-12% |
| Moeda | EUR |
| Provision Fund | nenhum |
| Comissões do investidor | 0% (possível comissão de inatividade) |
| Mercado secundário | Sim |
| Auto-investimento | Sim |
A Mintos é o maior mercado de P2P da Europa, sediada na Letónia e regulada pelo Latvijas Banka. Investe-se a partir de 50 EUR em Notes com rentabilidades típicas de 7 a 12% ao ano, com enorme oferta e diversificação.
A Mintos é, de longe, o maior mercado de P2P da Europa. A empresa foi fundada em 2015 em Riga e, desde então, intermediou, segundo dados próprios, mais de 11 mil milhões de euros em investimentos, com mais de meio milhão de investidores registados. Ao contrário das plataformas que concedem créditos próprios, a Mintos agrega créditos de dezenas de cedentes de vários países e torna-os investíveis através das chamadas Notes.
Desde 2021 que a Mintos está licenciada como empresa de investimento pelo banco central da Letónia (Latvijas Banka) e sujeita ao enquadramento europeu da MiFID II. Isto distingue a plataforma de muitos concorrentes não regulados: os fundos dos clientes são segregados e existe um sistema de indemnização ao investidor até 20.000 EUR (90% do valor), que, ainda assim, não cobre o risco de incumprimento dos créditos.
Investe-se em Notes: valores mobiliários regulados, cada um titularizando um conjunto de créditos de um cedente. O acesso é possível a partir de 50 EUR por Note. As taxas típicas variam, consoante o cedente, a classe de risco e o prazo, entre 7 e 12% ao ano. Além disso, nos últimos anos a Mintos alargou a oferta a Fractional Bonds, carteiras de ETF e produtos imobiliários, evoluindo para uma plataforma de investimento mais ampla.
O modelo de segurança da Mintos assenta em dois níveis. Primeiro, a regulação: licença do Latvijas Banka, segregação dos fundos dos clientes e obrigação de prospeto para as Notes. Segundo, a obrigação de recompra da maioria dos cedentes, que têm de recomprar os créditos com mais de 60 dias de atraso, juros incluídos.
O enquadramento honesto: a obrigação de recompra só vale tanto quanto o cedente que está por trás dela. No passado, alguns cedentes entraram em dificuldades, o que originou pagamentos pendentes que a Mintos cobra em morosos processos de recuperação. Quem investe deve, por isso, usar o sistema de Risk Score da Mintos e diversificar por muitos cedentes, em vez de se deixar guiar por juros pontuais.
| Característica | Mintos |
|---|---|
| Investimento mínimo | 50 EUR por Note |
| Rentabilidade | cerca de 7-12% ao ano |
| Comissões do investidor | 0% ao investir |
| Mercado secundário | Sim (comissão de venda de 0,85%) |
| Recompra | Sim, na maioria dos cedentes (60 dias) |
| Auto-investimento | Sim, muito maduro |
| Comissão de inatividade | 2,90 EUR/mês com conta parada |
| Regulação | Latvijas Banka, MiFID II |
Investir, em si, não tem custos. A ter em conta está a comissão de inatividade de 2,90 EUR por mês, aplicada quando uma conta fica mais de seis meses sem atividade e sem investimentos. Quem usa a plataforma de forma ativa nunca se cruza com ela, mas para contas adormecidas é um custo real.
No teste prático, a Mintos faz valer a sua dimensão: a interface web e a aplicação móvel estão entre as melhores do mercado de P2P. As carteiras de auto-investimento configuram-se em poucos minutos e as páginas de estatísticas sobre cedentes, incumprimentos e recuperações são invulgarmente detalhadas. A estrutura de Notes exige, porém, alguma aprendizagem; quem começa sente, ao início, a multiplicidade de cedentes, classes de risco e termos como pouco clara.
O apoio respondeu, no nosso teste, dentro de um dia útil. As rentabilidades situam-se, em média, abaixo das de plataformas mais pequenas e mais arriscadas, mas em troca obtém-se aqui uma diversificação que noutros sítios é, simplesmente, impossível.
A Mintos adequa-se a investidores que procuram ampla diversificação, uma estrutura regulada e automatização cómoda, e que aceitam abdicar das últimas frações de rentabilidade. Quem persegue juros máximos ou prefere projetos individuais com garantia encontrará ofertas mais adequadas em plataformas especializadas, suportando aí, em regra, um risco mais concentrado.
A Mintos é a referência do mercado europeu de P2P: regulada, tecnicamente madura e com uma oferta inalcançável para os concorrentes. A comissão de inatividade, as Notes que exigem explicação e os problemas passados de alguns cedentes impedem uma nota ainda mais alta. No nosso ranking, a Mintos alcança 8.9 em 10 e merece o selo de líder de mercado.
4 avaliações
Escolhi a Mintos para dar os primeiros passos por ser regulada e conhecida. A aplicação é muito boa para acompanhar a carteira no telemóvel. Algumas Notes renderam menos do que o anunciado depois de descontar atrasos, mas nada de grave. Para começar e aprender a diversificar, recomendo.
Comecei com pouco e a app facilita acompanhar tudo. Boa para aprender.
As rentabilidades acabaram por ser mais baixas do que esperava em algumas Notes.
A Mintos é, para mim, a referência do setor. A passagem a empresa de investimento regulada foi um passo importante. Uso sobretudo carteiras automáticas e fui experimentando os Fractional Bonds. Há recuperações antigas que ainda não fecharam, o que mostra que a recompra não é mágica. Ainda assim, a relação entre risco e comodidade compensa.
Plataforma sólida e regulada. A oferta de produtos cresceu bastante, incluindo bonds.
Algumas recuperações antigas arrastam-se há demasiado tempo.
Entrei na Mintos já na fase das Notes e admito que ao princípio fiquei baralhada com tantos cedentes e classes de risco. Depois de perceber a lógica, montei uma carteira automática e deixei correr. As rentabilidades andam pelos 8 a 9% e estou confortável. Só acho a comissão de inatividade um pouco penalizadora para quem faz uma pausa.
Configurar o auto-investimento foi rápido. Muita informação e estatísticas.
As Notes demoraram a fazer-me sentido no início. A comissão de inatividade incomoda.
Uso a Mintos há vários anos e é a base da minha carteira de P2P. A regulação pelo banco central letão deu-me mais confiança a partir de 2021. Diversifico por dezenas de cedentes com o Risk Score e evito perseguir os juros mais altos. Tive um cedente em recuperação e parte do capital ficou preso, mas a transparência sobre o processo é boa.
A diversificação é incomparável. A aplicação móvel é das melhores do setor.
Já tive capital preso em recuperação por causa de um cedente em dificuldades.
Sim, a Mintos está licenciada como empresa de investimento pelo banco central da Letónia (Latvijas Banka) desde 2021 e sujeita às regras da MiFID II. Os fundos dos clientes são segregados e existe um sistema de indemnização ao investidor até 20.000 EUR (90% do valor). O risco de incumprimento dos créditos subjacentes mantém-se.
As taxas médias situam-se, consoante o cedente, o prazo e a classe de risco, normalmente entre 7 e 12% ao ano. Juros mais elevados implicam, por regra, um maior risco do respetivo cedente.
As Notes são valores mobiliários regulados, cada um titularizando um conjunto de créditos de um cedente. Investe-se a partir de 50 EUR por Note. A estrutura foi introduzida em 2022 para enquadrar o mercado no regime regulado.
Na maioria dos cedentes da Mintos vigora uma obrigação de recompra: se um crédito tiver mais de 60 dias de atraso, o cedente tem de o recomprar com os juros acumulados. Isso não protege, contudo, se o próprio cedente se tornar insolvente.
Investir é gratuito. Na venda através do mercado secundário aplica-se uma comissão de 0,85%. Quem fique mais de seis meses sem investimentos ativos nem login paga uma comissão de inatividade de 2,90 EUR por mês.
Sim, através do mercado secundário é possível vender Notes a outros investidores, eventualmente com desconto consoante a procura. A comissão de venda é de 0,85% do valor da transação.
Estes conteúdos têm caráter exclusivamente informativo e não constituem aconselhamento financeiro. Todos os investimentos envolvem risco de perda de capital.